Автоцивілка і КАСКО в Україні: у чому різниця у 2026 році

Головна різниця між автоцивілкою та КАСКО — у тому, кого захищає поліс. Автоцивілка (у законі — ОСЦПВ, у побуті також ОСАГО) обов’язкова для кожного авто й платить тим, кому ви завдали шкоди в ДТП. КАСКО — добровільне страхування вашого власного автомобіля: воно оплачує ремонт чи викрадення, навіть якщо аварія сталася з вашої вини.

Нижче — правила України на вересень 2026 року: що змінив закон № 3720-IX, які зараз ліміти виплат, як працюють електронний поліс і «Зелена картка», що зазвичай входить у КАСКО і коли за ним відмовляють. В інших країнах діють свої закони, тож цифри зі статті до них не стосуються.

Критерій	Автоцивілка (ОСЦПВ)	КАСКО
Обов’язковість	Обов’язкова для всіх авто	Добровільне
Кого захищає	Потерпілих з вашої вини	Ваше авто
Ремонт вашого авто, якщо винні ви	Не оплачує	Оплачує
Викрадення, стихія, вандалізм	Не покриває	Якщо ризик зазначено в договорі
Максимум виплати	250 000 грн за майно і 500 000 грн за здоров’я на особу	Страхова сума з договору
Франшиза	Заборонена законом	За договором
Ціна	Розраховує страховик, може врахувати історію ДТП	Розраховує страховик, залежить від ризиків і франшизи
Де діє	Лише в Україні	На території з договору
Штраф, якщо поліса немає	425 грн	Немає
Кому підійде	Усім: без неї їздити не можна	Новачкам, авто в кредит, тим, хто багато їздить

Що таке автоцивілка (ОСЦПВ) в Україні

З 1 січня 2025 року обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників транспорту регулює закон № 3720-IX від 21 травня 2024 року, він замінив закон 2004 року. Поліс покриває шкоду, яку авто заподіяло іншим: життю та здоров’ю людей, їхнім автомобілям і речам, а також дорогам, дорожнім спорудам і засобам регулювання руху.

Договір укладають на конкретне авто, а застрахована відповідальність будь-кого, хто законно ним користується, — крім викрадача. Внутрішній договір діє лише в Україні й укладається на шість місяців або рік; коротший строк можливий тільки для незареєстрованих авто й машин з іноземною реєстрацією. Платять за поліс один раз і одразу всю суму.

Державних тарифів більше немає: ціну кожен страховик розраховує за власною методикою і може враховувати історію ДТП з вашої вини. Франшиза в автоцивілці заборонена, тож страховик не вираховує з виплати потерпілому жодної «своєї» частини.

Учасникам бойових дій, пенсіонерам і ще кільком категоріям належить знижка 50%. Умови: об’єм двигуна до 2 500 см³ або електродвигун до 100 кВт, за кермом лише сам власник (або людина з тієї самої пільгової категорії), авто не возить пасажирів і вантажі за гроші.

Усіх страховиків автоцивілки об’єднує Моторне (транспортне) страхове бюро України, МТСБУ. Воно веде єдину базу договорів, представляє Україну в системі «Зелена картка» і платить потерпілим, коли у винуватця немає поліса або його страховик не може заплатити. Самі страхові компанії ліцензує й контролює Національний банк України (НБУ).

Ліміти виплат у 2026 році

Максимум, який страховик заплатить за одну ДТП, закон називає страховою сумою. Для договорів 2026 року діють такі суми — їх же називає МТСБУ:

Шкода	На одного потерпілого, грн	На одну ДТП, усього, грн
Майну: авто, речам, дорозі	250 000	1 250 000
Життю та здоров’ю	500 000	5 000 000

Закон передбачає підвищення — до 1 млн грн за шкоду здоров’ю однієї людини і до 2 млн грн за майно в одній ДТП, але не раніше 1 січня року, наступного за завершенням воєнного стану. Якщо збиток більший за ліміт, різницю потерпілому доплачує сам винуватець (стаття 1194 Цивільного кодексу).

Що не покриває автоцивілка

Закон перелічує випадки, коли виплати не буде. Головні з них:

• здоров’я самого винуватця ДТП, його авто й речі в ньому;
• шкода від війни, терактів, стихії, пожежі чи вибуху, не пов’язана з ДТП;
• гроші, прикраси, антикваріат, документи й колекційні речі;
• втрата товарної вартості авто й упущена вигода;
• штрафи й судові витрати винуватця, а також усе, що понад ліміт.

Викрадення, град чи дерево, що впало на авто, — теж не страхові випадки за автоцивілкою. Такі ризики покриває лише КАСКО, і то якщо вони є в договорі.

Електронний поліс і штраф

З 1 січня 2026 року внутрішній договір автоцивілки укладають лише в електронній формі. Страховик вносить його до Єдиної централізованої бази даних МТСБУ, і договір починає діяти не раніше цього запису. Перевірити поліс можна безкоштовно на policy.mtsbu.ua — за номером договору або номерним знаком авто.

За відсутність або непред’явлення чинного договору стаття 126 КУпАП передбачає штраф 25 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян, тобто 425 грн. Возити паперовий бланк не потрібно, але тримайте поліс у телефоні: пред’явити можна й електронний договір у візуальній формі поліса.

Головний ризик без поліса — не штраф. Якщо винуватець ДТП їздив без автоцивілки, потерпілим заплатить МТСБУ зі свого фонду, а потім стягне всю суму з винуватця в порядку регресу.

Якщо авто продають

У разі продажу авто договір автоцивілки не припиняється: він діє до кінця строку, а права страхувальника переходять до нового власника. Покупець має протягом 15 календарних днів письмово повідомити страховика про зміну власника й передати свої дані.

Що таке КАСКО

КАСКО — добровільне страхування самого автомобіля; у законі «Про страхування» це клас 3, страхування наземних транспортних засобів. Закон його не вимагає: укладати договір чи ні, вирішує власник авто. Водночас КАСКО не замінює автоцивілку й не покриває вашу відповідальність перед іншими людьми.

Страховим випадком за КАСКО вважається лише те, що записано в договорі. Зазвичай серед ризиків є:

• ДТП, зокрема з вашої вини;
• викрадення;
• вандалізм та інші протиправні дії: розбите скло, зняті деталі;
• стихійні явища: град, ураган, злива, повінь, удар блискавки;
• пожежа, вибух і самозаймання;
• каміння з-під коліс, падіння дерев та інших предметів, напад тварин.

Повне КАСКО охоплює всі ризики, часткове — лише обрані. Часткове дешевше, але й ліміт відповідальності в нього нижчий: наприклад, під час розрахунку виплати можуть застосувати коефіцієнт зносу. Шкоду від обстрілів КАСКО покриє, тільки якщо такий ризик прямо зазначено в договорі.

Виплату обмежує страхова сума — зазвичай це ринкова вартість авто на момент укладення договору. Ціну поліса кожен страховик визначає сам, вона залежить від набору ризиків, франшизи й умов виплати. Перед купівлею перевірте в реєстрі НБУ, чи має компанія ліцензію на клас 3.

Франшиза в КАСКО

Франшиза — частина збитків, яку страховик не відшкодовує, так її визначає закон «Про страхування». У КАСКО зазвичай встановлюють кілька франшиз для різних ризиків: за ДТП вона може бути нульовою, а за викрадення — до 10% страхової суми.

Що більша франшиза, то дешевший поліс, але дрібну шкоду доведеться оплачувати самому. Приклад НБУ: франшиза 1% за страхової суми 100 000 грн — це 1 000 грн, які вирахують з кожної виплати, а збиток, менший за цю суму, не оплатять зовсім.

Коли за КАСКО відмовляють

Підстави для відмови записані в правилах страхування, тож їх варто прочитати до підписання. НБУ серед частих причин називає:

• керування без посвідчення водія або в стані сп’яніння;
• втечу з місця ДТП;
• роботу в таксі чи інше комерційне використання, не зазначене в договорі;
• умисне пошкодження авто страхувальником;
• їзду на несправному авто, якщо це прямо вплинуло на страховий випадок;
• корозію, гниття та інші природні процеси;
• документи, подані невчасно або не подані зовсім.

Перевірте й формулювання щодо викрадення: деякі страховики платять, лише якщо авто викрали з паркінгу чи гаража. З’ясуйте заздалегідь, у який строк повідомляти про випадок, чи враховуватимуть знос під час виплати і де ремонтувати авто — на СТО за договором зі страховиком чи на ваш вибір.

КАСКО та автокредит

Коли авто купують у кредит, банк може запропонувати КАСКО, щоб захистити заставу, і відмова від страховки буває причиною відмови в кредиті. За законом «Про заставу» предмет застави страхують за згодою сторін і на погоджених ними умовах. Страховика банк має дати обрати з переліку компаній, з якими працює.

Якщо ви тільки обираєте авто, перегляньте нашу добірку найкращих автомобілів 2026 року й одразу закладайте КАСКО в бюджет володіння.

Різниця між автоцивілкою та КАСКО на практиці: хто платить після ДТП

Та сама аварія може закінчитися виплатою за автоцивілкою, за КАСКО або з фонду МТСБУ. Усе вирішують вина, наявність полісів і ризики в договорі.

Ситуація	Автоцивілка	КАСКО
Винен інший водій із полісом	Ремонт оплатить його страховик або ваш за прямим врегулюванням	Можна отримати виплату за КАСКО, страховик стягне з винуватця
Винні ви	Платить потерпілим, ваш ремонт — ні	Оплачує ваш ремонт
У винуватця немає поліса	Платить МТСБУ або ваш страховик, якщо у вашого авто є поліс	Виплата за КАСКО
Винуватець утік	МТСБУ відшкодує шкоду здоров’ю, авто — лише за тяжких наслідків	Ремонт за КАСКО
Викрадення, град, дерево, що впало	Не покриває	Покриває, якщо ризик є в договорі
Винуватець п’яний або без посвідчення	Потерпілим заплатять, потім стягнуть з винуватця	Часта причина відмови винуватцю
ДТП за кордоном	Не діє, потрібна «Зелена картка»	Якщо країна входить до території договору

Пряме врегулювання можливе, якщо в ДТП брали участь лише два авто, ваше має чинний поліс автоцивілки, а ваша шкода — тільки пошкодження автомобіля. Тоді заяву можна подати своєму страховику, а не страховику винуватця. Обрати треба щось одне: звернувшись до одного, ви втрачаєте право на виплату від іншого.

Якщо у винуватця немає поліса, а у вас є КАСКО, МТСБУ відшкодує лише ту частину збитку, яку не покрив ваш договір. А якщо поліса автоцивілки немає й у вас, МТСБУ не заплатить за ваше авто.

Що робити після ДТП: строки за автоцивілкою

Строки за КАСКО встановлює договір, за автоцивілкою — закон. Порядок такий:

1. Оформіть ДТП: викличте поліцію або складіть європротокол. Він можливий, якщо зіткнулися два авто з чинними полісами, ніхто не постраждав, водії тверезі й згодні щодо обставин. Заповнити його можна на папері або онлайн у сервісі МТСБУ «Електронний європротокол».
2. Протягом трьох робочих днів повідомте про ДТП свого страховика.
3. Не ремонтуйте авто до огляду: страховик має оглянути його протягом 10 робочих днів після повідомлення.
4. Подайте заяву про виплату: за шкоду майну — протягом року, за шкоду життю та здоров’ю — протягом трьох років після ДТП.
5. Дочекайтеся рішення: страховик ухвалює його протягом 60 днів після отримання всіх документів (до 90 днів, якщо потрібні експертизи), а гроші перераховує протягом трьох робочих днів після рішення.

Окремого ліміту для європротоколу більше немає (раніше було 80 000 грн): за ним платять у межах тих самих 250 000 грн на потерпілого.

Ремонт страховик оплачує безпосередньо СТО зі свого переліку. Він має запропонувати щонайменше три станції в межах 150 км від вашого дому чи авто, інакше СТО можна обрати самому. Якщо замість ремонту попросити гроші на рахунок, виплату зменшать на суму ПДВ.

Для авто, яким не більше п’яти років або які на гарантії, у розрахунок беруть нові деталі, дозволені виробником, без урахування зносу, а на вимогу власника страховик має направити авто до авторизованого сервісу марки. Для старших авто в розрахунок можуть узяти аналоги.

«Зелена картка»: страховка для поїздок за кордон

Український поліс автоцивілки за кордоном не діє. Щоб виїхати своїм авто до країни системи «Зелена картка» — їх понад 40, перелік є на сайті МТСБУ, — потрібен міжнародний договір страхування. Без нього прикордонники авто не випустять.

«Зелену картку» оформлюють страховики — повні члени МТСБУ, зокрема онлайн. Договір набирає чинності не раніше початку наступної доби після оформлення, тож купувати його треба щонайменше за день до поїздки. Строк — від 15 днів до року, а потерпілим за кордоном платять за законами країни, де сталася ДТП.

КАСКО за кордоном працює, лише якщо країна входить до території дії договору. Якщо ремонтуєте авто за кордоном самостійно, зберігайте акт СТО й чеки: вони знадобляться для виплати.

Джерела й методика

Аналіз відкритих джерелПеревірено 22 вересня 2026

1. Закон України № 3720-IX про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів zakon.rada.gov.ua
2. Кодекс України про адміністративні правопорушення, стаття 126 zakon.rada.gov.ua
3. МТСБУ: що таке Автоцивілка mtsbu.ua
4. НБУ, портал «Гаразд»: новий закон про автоцивілку harazd.bank.gov.ua
5. НБУ, портал «Гаразд»: на що зважати в договорі КАСКО harazd.bank.gov.ua

Часті питання

Чи можна їздити лише з КАСКО, без автоцивілки?

Ні. КАСКО страхує ваше авто, а не відповідальність перед іншими, тож договір автоцивілки потрібен завжди. За їзду без нього загрожує штраф 425 грн, а в разі ДТП з вашої вини МТСБУ заплатить потерпілим і стягне ці гроші з вас.

Чи оплатить автоцивілка ремонт мого авто, якщо я винен?

Ні. Закон прямо виключає шкоду авто винуватця, його здоров’ю й речам у салоні. Ці витрати покриває лише КАСКО.

Чи є франшиза в автоцивілці у 2026 році?

Ні. З 2025 року закон № 3720-IX забороняє франшизу в договорах автоцивілки. У КАСКО франшизу, як і раніше, встановлює договір.

Чи треба возити з собою паперовий поліс автоцивілки?

Ні. З 2026 року договори укладають лише в електронній формі, а їх наявність перевіряють за базою МТСБУ. Але тримайте поліс у телефоні: штраф за статтею 126 КУпАП загрожує й за те, що водій не пред’явив договір.

Хто заплатить, якщо винуватець ДТП утік?

Якщо винуватця не знайшли, МТСБУ відшкодує шкоду життю та здоров’ю, а збиток авто — лише в разі загибелі потерпілого або стійкої втрати працездатності. Ремонт вашого авто в такій ситуації оплатить КАСКО, якщо цей ризик є в договорі.