Главная разница между ОСАГО и КАСКО — в том, кого защищает полис. ОСАГО (в украинском законе — ОСЦПВ, в быту «автогражданка») обязательно для каждой машины и платит тем, кому вы навредили в ДТП. КАСКО — добровольная страховка вашего собственного автомобиля: она оплачивает ремонт или угон, даже если авария случилась по вашей вине.
Ниже — правила Украины на сентябрь 2026 года: что изменил закон № 3720-IX, какие сейчас лимиты выплат, как работают электронный полис и «Зелёная карта», что обычно входит в КАСКО и за что по нему отказывают. В других странах действуют свои законы, поэтому цифры из статьи к ним не относятся.
| Критерий | ОСАГО (ОСЦПВ) | КАСКО |
|---|---|---|
| Обязательность | Обязательно для всех машин | Добровольно |
| Кого защищает | Пострадавших по вашей вине | Вашу машину |
| Ремонт вашей машины, если виноваты вы | Не оплачивает | Оплачивает |
| Угон, стихия, вандализм | Не покрывает | Если риск указан в договоре |
| Максимум выплаты | 250 000 грн за имущество и 500 000 грн за здоровье на человека | Страховая сумма из договора |
| Франшиза | Запрещена законом | По договору |
| Цена | Считает страховщик, может учесть историю ДТП | Считает страховщик, зависит от рисков и франшизы |
| Где действует | Только в Украине | На территории из договора |
| Штраф, если полиса нет | 425 грн | Нет |
| Кому подойдёт | Всем: без него ездить нельзя | Новичкам, машинам в кредит, тем, кто много ездит |
Что такое ОСАГО (ОСЦПВ) в Украине
С 1 января 2025 года обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспорта регулирует закон № 3720-IX от 21 мая 2024 года, он заменил закон 2004 года. Полис покрывает вред, который машина причинила другим: жизни и здоровью людей, их автомобилям и вещам, а также дорогам, дорожным сооружениям и средствам регулирования движения.
Договор заключают на конкретную машину, а застрахована ответственность любого, кто законно ею пользуется, — кроме угонщика. Внутренний договор действует только в Украине и заключается на шесть месяцев или год; короче — лишь для незарегистрированных машин и авто с иностранной регистрацией. Платят за полис один раз и сразу всю сумму.
Государственных тарифов больше нет: цену каждый страховщик считает по своей методике и может учитывать историю ДТП по вашей вине. Франшиза в ОСАГО запрещена, поэтому страховщик не вычитает из выплаты пострадавшему никакой «своей» части.
Участникам боевых действий, пенсионерам и ещё нескольким категориям положена скидка 50%. Условия: объём двигателя до 2 500 см³ или электромотор до 100 кВт, за рулём только сам владелец (или человек из той же льготной категории), машина не возит пассажиров и грузы за деньги.
Всех страховщиков ОСАГО объединяет Моторное (транспортное) страховое бюро Украины, МТСБУ. Оно ведёт единую базу договоров, представляет Украину в системе «Зелёная карта» и платит пострадавшим, когда у виновника нет полиса или его страховщик не может заплатить. Сами страховые компании лицензирует и контролирует Национальный банк Украины (НБУ).
Лимиты выплат в 2026 году
Максимум, который страховщик заплатит по одному ДТП, закон называет страховой суммой. Для договоров 2026 года действуют такие суммы — их же называет МТСБУ:
| Вред | На одного пострадавшего, грн | На одно ДТП, всего, грн |
|---|---|---|
| Имуществу: машине, вещам, дороге | 250 000 | 1 250 000 |
| Жизни и здоровью | 500 000 | 5 000 000 |
Закон предусматривает повышение — до 1 млн грн за вред здоровью одного человека и до 2 млн грн за имущество в одном ДТП, но не раньше 1 января года, следующего за окончанием военного положения. Если ущерб больше лимита, разницу пострадавшему доплачивает сам виновник (статья 1194 Гражданского кодекса).
Что ОСАГО не покрывает
Закон перечисляет случаи, когда выплаты не будет. Главные из них:
- здоровье самого виновника ДТП, его машина и вещи в ней;
- ущерб от войны, терактов, стихии, пожара или взрыва, не связанный с ДТП;
- деньги, украшения, антиквариат, документы и коллекционные вещи;
- потеря товарной стоимости машины и упущенная выгода;
- штрафы и судебные расходы виновника, а также всё, что сверх лимита.
Угон, град или упавшее на машину дерево — тоже не страховые случаи по ОСАГО. Такие риски покрывает только КАСКО, и то если они есть в договоре.
Электронный полис и штраф
С 1 января 2026 года внутренний договор ОСАГО заключают только в электронной форме. Страховщик вносит его в Единую централизованную базу данных МТСБУ, и договор начинает действовать не раньше этой записи. Проверить полис можно бесплатно на policy.mtsbu.ua — по номеру договора или госномеру машины.
За отсутствие или непредъявление действующего договора статья 126 КУпАП предусматривает штраф 25 необлагаемых минимумов доходов граждан, то есть 425 грн. Возить бумажный бланк не нужно, но держите полис в телефоне: предъявить можно и электронный договор в визуальной форме полиса.
Главный риск без полиса — не штраф. Если виновник ДТП ездил без ОСАГО, пострадавшим заплатит МТСБУ из своего фонда, а потом взыщет всю сумму с виновника в порядке регресса.
Если машину продают
При продаже машины договор ОСАГО не прекращается: он действует до конца срока, а права страхователя переходят к новому владельцу. Покупатель должен в течение 15 календарных дней письменно сообщить страховщику о смене владельца и передать свои данные. Что ещё проверить перед покупкой, мы собрали в статье что нужно проверить при покупке авто.
Что такое КАСКО
КАСКО — добровольное страхование самого автомобиля; в законе «О страховании» это класс 3, страхование наземных транспортных средств. Закон его не требует: заключать договор или нет, решает владелец машины. При этом КАСКО не заменяет ОСАГО и не покрывает вашу ответственность перед другими людьми.
Страховым случаем по КАСКО считается только то, что записано в договоре. Обычно среди рисков есть:
- ДТП, в том числе по вашей вине;
- угон;
- вандализм и другие противоправные действия: разбитые стёкла, снятые детали;
- стихийные явления: град, ураган, ливень, наводнение, удар молнии;
- пожар, взрыв и самовозгорание;
- камни из-под колёс, падение деревьев и других предметов, нападение животных.
Полное КАСКО включает все риски, частичное — только выбранные. Частичное дешевле, но и лимит ответственности у него ниже: например, при расчёте выплаты могут применить коэффициент износа. Ущерб от обстрелов КАСКО покроет, только если такой риск прямо указан в договоре.
Выплата ограничена страховой суммой — обычно это рыночная стоимость машины на момент заключения договора. Цену полиса каждый страховщик определяет сам, она зависит от набора рисков, франшизы и условий выплаты. Перед покупкой проверьте в реестре НБУ, есть ли у компании лицензия на класс 3.
Франшиза в КАСКО
Франшиза — часть убытка, которую страховщик не возмещает, так её определяет закон «О страховании». В КАСКО обычно устанавливают несколько франшиз для разных рисков: по ДТП она может быть нулевой, а по угону — до 10% страховой суммы.
Чем больше франшиза, тем дешевле полис, но мелкий ущерб придётся оплачивать самому. Пример НБУ: франшиза 1% при страховой сумме 100 000 грн — это 1 000 грн, которые вычтут из каждой выплаты, а убыток меньше этой суммы не оплатят вовсе.
Когда по КАСКО отказывают
Основания для отказа записаны в правилах страхования, поэтому их стоит прочитать до подписи. НБУ среди частых причин называет:
- управление без прав или в состоянии опьянения;
- бегство с места ДТП;
- работу в такси или другое коммерческое использование, не указанное в договоре;
- умышленное повреждение машины страхователем;
- езду на неисправной машине, если это прямо повлияло на страховой случай;
- коррозию, гниение и другие естественные процессы;
- документы, поданные не вовремя или не поданные вовсе.
Проверьте и формулировки об угоне: некоторые страховщики платят, только если машину угнали с парковки или из гаража. Узнайте заранее, в какой срок сообщать о случае, будет ли выплата с учётом износа и где ремонтировать машину — на СТО по договору со страховщиком или по вашему выбору.
КАСКО и автокредит
Когда машину покупают в кредит, банк может предложить КАСКО, чтобы защитить залог, и отказ от страховки бывает причиной отказа в кредите. По закону «О залоге» предмет залога страхуют по соглашению сторон и на согласованных ими условиях. Страховщика банк должен дать выбрать из списка компаний, с которыми работает.
Если вы только выбираете машину, посмотрите нашу подборку лучших автомобилей 2026 года и сразу закладывайте КАСКО в бюджет владения.
Разница ОСАГО и КАСКО на практике: кто платит после ДТП
Одна и та же авария может закончиться выплатой по ОСАГО, по КАСКО или из фонда МТСБУ. Всё решают вина, наличие полисов и риски в договоре.
| Ситуация | ОСАГО | КАСКО |
|---|---|---|
| Виноват другой водитель с полисом | Ремонт оплатит его страховщик или ваш по прямому урегулированию | Можно получить выплату по КАСКО, страховщик взыщет с виновника |
| Виноваты вы | Платит пострадавшим, ваш ремонт — нет | Оплачивает ваш ремонт |
| У виновника нет полиса | Платит МТСБУ или ваш страховщик, если у вашей машины есть полис | Выплата по КАСКО |
| Виновник скрылся | МТСБУ возместит вред здоровью, машину — только при тяжёлых последствиях | Ремонт по КАСКО |
| Угон, град, упавшее дерево | Не покрывает | Покрывает, если риск есть в договоре |
| Виновник пьян или без прав | Пострадавшим заплатят, потом взыщут с виновника | Частая причина отказа виновнику |
| ДТП за границей | Не действует, нужна «Зелёная карта» | Если страна входит в территорию договора |
Прямое урегулирование возможно, если в ДТП участвовали только две машины, у вашей есть действующий полис ОСАГО, а ваш ущерб — только повреждение автомобиля. Тогда заявление можно подать своему страховщику, а не страховщику виновника. Выбрать нужно что-то одно: обратившись к одному, вы теряете право на выплату от другого.
Если у виновника нет полиса, а у вас есть КАСКО, МТСБУ возместит только ту часть ущерба, которую не покрыл ваш договор. А если полиса ОСАГО нет и у вас, МТСБУ не заплатит за вашу машину.
Что делать после ДТП: сроки по ОСАГО
Сроки по КАСКО задаёт договор, по ОСАГО — закон. Порядок такой:
- Оформите ДТП: вызовите полицию или составьте европротокол. Он возможен, если столкнулись две машины с действующими полисами, никто не пострадал, водители трезвы и согласны в обстоятельствах. Заполнить его можно на бумаге или онлайн в сервисе МТСБУ «Електронний європротокол».
- Не позже трёх рабочих дней сообщите о ДТП своему страховщику.
- Не ремонтируйте машину до осмотра: страховщик должен осмотреть её в течение 10 рабочих дней после сообщения.
- Подайте заявление о выплате: за вред имуществу — в течение года, за вред жизни и здоровью — в течение трёх лет после ДТП.
- Дождитесь решения: страховщик принимает его за 60 дней после получения всех документов (до 90 дней, если нужны экспертизы), а деньги перечисляет в течение трёх рабочих дней после решения.
Отдельного лимита у европротокола больше нет (раньше было 80 000 грн): по нему платят в пределах тех же 250 000 грн на пострадавшего.
Ремонт страховщик оплачивает напрямую СТО из своего списка. Он должен предложить минимум три станции в пределах 150 км от вашего дома или машины, иначе СТО можно выбрать самому. Если вместо ремонта попросить деньги на счёт, выплату уменьшат на сумму НДС.
Для машин не старше пяти лет или на гарантии в расчёт берут новые детали, допущенные производителем, без учёта износа, а по требованию владельца страховщик должен направить машину в авторизованный сервис марки. Для более старых машин в расчёт могут взять аналоги.
«Зелёная карта»: страховка для поездок за границу
Украинский полис ОСАГО за границей не действует. Чтобы выехать на своей машине в страну системы «Зелёная карта» — их больше 40, список есть на сайте МТСБУ, — нужен международный договор страхования. Без него пограничники машину не выпустят.
«Зелёную карту» оформляют страховщики — полные члены МТСБУ, в том числе онлайн. Договор вступает в силу не раньше начала следующих суток после оформления, поэтому покупать его нужно минимум за день до поездки. Срок — от 15 дней до года, а пострадавшим за границей платят по законам страны, где случилось ДТП.
КАСКО за границей работает, только если страна входит в территорию действия договора. Если ремонтируете машину за рубежом сами, сохраняйте акт СТО и чеки: они понадобятся для выплаты.
Источники и методика
Анализ открытых источниковПроверено 22 сентября 2026
- Закон Украины № 3720-IX об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспорта zakon.rada.gov.ua
- Кодекс Украины об административных правонарушениях, статья 126 zakon.rada.gov.ua
- МТСБУ: что такое автогражданка mtsbu.ua
- НБУ, портал «Гаразд»: новый закон об автогражданке harazd.bank.gov.ua
- НБУ, портал «Гаразд»: на что смотреть в договоре КАСКО harazd.bank.gov.ua
Частые вопросы
Можно ли ездить только с КАСКО, без ОСАГО?
Нет. КАСКО страхует вашу машину, а не ответственность перед другими, поэтому договор ОСАГО нужен всегда. За езду без него грозит штраф 425 грн, а при ДТП по вашей вине МТСБУ заплатит пострадавшим и взыщет эти деньги с вас.
Оплатит ли ОСАГО ремонт моей машины, если я виноват?
Нет. Закон прямо исключает ущерб машине виновника, его здоровью и вещам в салоне. Эти расходы покрывает только КАСКО.
Есть ли франшиза в ОСАГО в 2026 году?
Нет. С 2025 года закон № 3720-IX запрещает франшизу в договорах ОСАГО. В КАСКО франшизу по-прежнему устанавливает договор.
Нужно ли возить с собой бумажный полис ОСАГО?
Нет. С 2026 года договоры заключают только в электронной форме, а их наличие проверяют по базе МТСБУ. Но держите полис в телефоне: штраф по статье 126 КУпАП грозит и за то, что водитель не предъявил договор.
Кто заплатит, если виновник ДТП скрылся?
Если виновника не нашли, МТСБУ возместит вред жизни и здоровью, а ущерб машине — только при гибели пострадавшего или стойкой утрате трудоспособности. Ремонт вашей машины в такой ситуации оплатит КАСКО, если этот риск есть в договоре.
Добавить комментарий